Описание
Кредитный потребительский кооператив (КПК) — организация, в которую объединяются для финансовой взаимопомощи. Членами кооператива могут быть как физические, так и юридические лица.
Функции
- Прием сбережений от пайщиков или сторонних организаций под процент
- Выдача займов только своим пайщикам
- Объединение пайщиков по географическому принципу (например, фермеры одного района)
Структура
- Пайщики формируют паевой фонд и вносят туда взносы
- Взносы делятся на три типа: вступительные, членские и паевые
- Обычно КПК создает резервный фонд — своеобразную финансовую подушку безопасности
Работа с деньгами
- Пайщики могут контролировать финансовое состояние кооператива
- Высокие проценты для тех, кто хранит в КПК сбережения (обычно в полтора-два раза выше средних ставок по депозитам)
- Взносы пайщиков ограничены максимальной суммой, которую кооператив может привлечь от одного пайщика
Управление
- Центробанк следит за соблюдением федерального закона «О кредитной кооперации»
- КПК должен создать резервный фонд — своеобразную финансовую подушку безопасности
- Максимальная сумма, которую можно взять в долг в КПК, ограничена требованиями ЦБ
Страхование
- Некоторые кооперативы страхуют вложения пайщиков в обычных страховых компаниях
- КПК имеют право организовать общество взаимного страхования — это тоже некоммерческая организация
- Пайщики несут субсидиарную ответственность за деятельность кооператива
Центральный банк устанавливает для сельскохозяйственных кооперативов такие же требования, как и для любых других организаций: они должны быть зарегистрированы в качестве саморегулируемых организаций (СРО), ставка по вкладам не должна превышать 1,8 ключевой ставки Банка России, средства могут размещаться только под государственные облигации или храниться на депозитах, и т. д.
Как отличить кооперативное кредитование от финансовой пирамиды?
Каждая десятая финансовая пирамида, выявленная Центробанком в 2019 году, была замаскирована под кооперативное кредитование. Чтобы не стать жертвой мошенников, важно заранее проверить подлинность деятельности организации.
Юридическое название может быть сокращено до аббревиатуры «КПК» или «СКПК». В Центробанке рекомендуют обратить внимание на расшифровку: КПК может означать «кредитный производственный кооператив», а СКПК — «сельскохозяйственный кредитный производственный кооператив». Проверить юридическое название организации можно в Едином государственном реестре юридических лиц.
Найдите информацию о кооперативе в базе данных Центробанка, проверьте его членство в саморегулируемой организации (СРО).
Обратите внимание на то, предлагает ли кооператив какие-либо бонусы или повышенную доходность для новых вкладчиков. Это может быть признаком пирамиды, когда прибыль получают только за счет привлечения новых клиентов.
Стоит ли вступать в кооператив?
Александр Воскобойников,
председатель правления кредитного потребительского кооператива «Банкербук»
Кооперативы были созданы как некоммерческие объединения. Классический пример: жители села отправили гонца за чаем в Москву. Гонец купил чай по более низкой цене и вернулся с экономией. Часть чая оставляли себе, часть продавали соседнему селу. Заработанные и сэкономленные средства использовались для покупки нового трактора. Чтобы учесть вклад каждого жителя села, были созданы кооперативы.
В современных условиях с учетом огромного количества нормативных требований простые крестьяне не смогут справиться с управлением в кооперативе. Их оштрафуют еще до первой отчетности на сумму, превышающую стоимость чая, трактора и самого села.
Больше всего кооперативов находится в провинциальных городах, а в Москве и Санкт-Петербурге их практически нет. Это связано как с меньшей доступностью финансовых услуг в провинции (где у КПК меньшая конкуренция), так и со советской традицией создания кассов взаимопомощи при градообразующих предприятиях.
Чтобы выбрать подходящий кооператив, необходимо проверить его включение в реестр Центробанка. Кроме того, кооперативы не могут привлекать средства по ставке выше 1,8 ключевой ставки Банка России. Кооператив должен предоставить в любой момент устав о членстве, положения о займах, кредитную политику, свидетельство о членстве в саморегулируемой организации (СРО) и другие внутренние документы.
Кооператив должен уметь четко объяснить, как он обеспечивает доходность и куда инвестируются привлеченные средства. Кроме того, кооперативы должны быть связаны с СРО и формировать резервный фонд.
Как практикующий председатель правления могу подтвердить, Центробанк регулирует эту сферу настолько строго, что места для мошенников не остается. Проблема в том, что можно назвать себя КПК, не будучи им на самом деле, и действовать какое-то время, прежде чем быть раскрытым. Это уже обычное мошенничество.